Можно ли отказаться от ипотеки

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

• Высшее образование.
• Работал в банках 3 года.
• Журналист на ТВ.
• Финансовый аналитик.
• Вконтакте.
• [email protected].

Отказаться от кредита может быть не так просто, как кажется на первый взгляд. Существует достаточное количество подводных камней, которые могут сделать этот процесс достаточно затратным как по приложенным усилиям, так и иногда по финансовой составляющей. Для того чтобы грамотно провести весь процесс, разберем все его части и постараемся дать четкие инструкции, как это сделать без ущерба или с минимальными затратами. Обо всем по порядку – в материале Brobank.

Причины для отказа

Отказ от кредита может быть обусловлен множеством причин, перечислить которые в полном объеме невозможно. Однако самые типичные причины выделить можно:

• Введение в заблуждение клиента либо ошибочное понимание им каких-либо пунктов договора без достаточного разъяснения этих положений со стороны кредитного консультанта.
• Банк не исполнил свои обязательства по кредиту перед заемщиком.
• Клиент осознал невыгодность для себя данного кредитного предложения.
• У клиента исчезли обстоятельства, потребовавшие от него получения кредитных средств.

Данные причины для отказа являются наиболее распространенными, однако между ними есть существенная разница. Она заключается в том, что только первые две причины ставят в положение виновника именно банк, тогда как вторые могут стать причиной проблем с потерь уже для самого клиента. Именно поэтому наиболее важно тщательно проанализировать свои мотивы, перед тем как отказаться от кредита после подписания договора.

Можно ли отказаться от кредита после подписания договора

Основной нормативный документ, регулирующий данный момент – Гражданский кодекс, в частности, его 42 статья. Не будем приводить ее полный текст, но обратим внимание, что в ней четко демонстрируется разница между понятиями «займ» и «кредит». Посему для займов и кредитов могут различаться условия. В частности, займ считается взятым именно в момент передачи материальных ценностей клиенту.

Начало же действия кредитного договора именно относительно кредита определяется условиями самого этого документа.

1. Произошло одобрение заявки, однако не случилось ни подписание договора, ни перечисления ценностей.
2. После одобрения был подписан договор, но не было вступления заемщика во владение заемными средствами.
3. Кредитный договор подписан, а средства в полном объеме перечислены заемщику.

В зависимости от того, на какой стадии находится кредит, действия заемщика будут различными. Рассмотрим все варианты отказа от кредита.

В какой срок можно отказаться от кредитных средств

Конкретного срока, в который заемщик может отказаться от кредита, нет: клиенту позволяется оформить отказ в любое время. Однако на разных этапах действия будут разными, и следует осознавать, что и когда следует делать.

Отказ от кредита до появления подписанного договора вообще ничем не грозит заемщику, достаточно уведомить банк о том, что кредитные средства более не требуются. Чаще всего даже просто прекратить контактировать с банковским работником вполне достаточно.

Совсем иное, если клиент уже подписал соответствующий договор с банком. В этом случае процесс отказа затягивается и требует уже большего количества движений от получателя средств.

Согласно закону, клиент может свободно отказаться от кредита в течение 14 дней после его получения, вернуть деньги в банк и закрыть договор. Но при этом кредитное учреждение, скорее всего, потребует выплатить проценты за пользование деньгами в течение этих 2 недель. Договор при этом расторгается.

Когда невозможно отказаться от кредита

Отказаться именно с полным расторжением договора и отсутствием последствий после истечения 2 недель с момента его подписания нельзя. В качестве меры может выступать досрочное погашение кредита, которое в подавляющем большинстве банков бесплатное. Однако условия подобного погашения необходимо смотреть в том же кредитном договоре, так как они могут сильно отличаться от одного банка к другому.

По закону никакого отказа в досрочном погашении от банка быть не может, но существует практика заморозки досрочного погашения на несколько месяцев после получения материальных средств клиентом. Также существуют различные тонкости относительно выплаты процентов. В любом случае рекомендуется сверяться именно с собственным кредитным договором, а еще лучше внимательно читать его до подписания в банке.

Процесс отказа от кредита

До подписания договора, как уже было сказано, отказаться от кредита проще простого: достаточно не подписывать договор и не получать средства. Банк не имеет никакого права до появления договора требовать чего-либо у человека, даже если он одобрил ему кредит.

После подписания договора в действие вступают его пункты, и там может быть указана неустойка за отказ от кредита. В этом случае рекомендуется узнать ее размер, и если она невелика, то выплатить ее. В любом случае читать договор придется.

1. Клиент изучает договор и наличие в нем пунктов, объясняющих условия отказа от кредита или досрочного погашения.
2. Пишет в организацию заявление об отказе от кредита (если же прошло более 14 дней — о досрочном погашении кредита).
3. Собирает необходимые документы, указанные в договоре.
4. Получает одобрение.
5. Перечисляет сумму долга на счет банка.

Выглядит действительно просто, однако самая сложная часть – это соблюсти пункты заключенного договора.

Возможные последствия отказа от кредита

Основные последствия отказа связаны с кредитной историей. Часто отказ от кредита отражается на КИ и впоследствии получить кредит будет сложнее. Однако если процесс отказа не сопровождался спорами, судами или другими конфликтами с учреждением, то, скорее всего, последствий не будет. Если же суды и конфликты были, то получить в этом банке следующий кредит будет крайне проблематично.

На этапе до подписания договора последствий для заемщика не наступает. Но если он часто подает заявки и отказывается, то банк может сам вынести отрицательное решение и не дать заемные средства.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]

Эта статья полезная?

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

Комментарии: 16

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Консультант, автор Попович Анна Финансовый автор Пихоцкая Ольга

1. Юрий01.10.2022 в 09:47 Добрый день! Взял кредит на развитие бизнеса. Фактически оказалось что не совсем верно кредитный менеджер проинформировал меня по функционалу затрат, куда можно пустить данный кредит. Обратился в банк, пока в чате поддержки и на горячей линии сообщили, что кредит можно вернуть только положить собственные средства на Р/С. Правомерно ли это? В оферте такой фразы я почему то не видел когда подписывал эл. подписью согласие. И есть ли период охлаждения 14 дней, что бы отказаться от кредита?

1. Васинёва Анна04.10.2022 в 03:09 Уважаемый Юрий, если договор о потребительском кредитовании уже подписан, то согласно ФЗ №352 кредитополучатель имеет право в течение 14 дней обратиться в банк и расторгнуть договор. При этом необходимо возместить ущерб банку – выплатить проценты за прошедшие дни.

1. Васинёва Анна21.09.2022 в 20:26 Уважаемая Наталья, расторгнуть договор можно в течение 14 дней после его подписания, это предусмотрено законом. Кроме того, в течение этого срока можно отказаться и от навязанных с кредитом услуг — страховки. Обратитесь в банк с письменным заявлением, вернуть необходимо всю сумму и проценты за истекший период.

1. Васинёва Анна06.09.2022 в 16:07 Уважаемая Татьяна, необходимо обратиться в банк для того, чтобы аннулировать договор.

1. Татьяна06.09.2022 в 22:04 Анна, большое спасибо за ответ. Посоветуйте как лучше это сделать — отправить заказное письмо с заявлением или просто позвонить в банк?

1. Васинёва Анна08.09.2022 в 01:26 Уважаемая Татьяна, оптимально — посетить ближайшее отделение банка.

1. Васинёва Анна04.09.2022 в 16:15 Уважаемый Дмитрий, законом предусмотрены два параллельных срока:
   — для отказа от страховки в течение 14 дней с момента оформления;
   — для отказа от кредита в течение 14 дней после его получения.
   Эти сроки не связаны друг с другом.

1. Васинёва Анна30.06.2022 в 02:52 Уважаемая Наталья, да, но будет необходимо компенсировать клинике конкретные расходы по предоставленным услугам. В случае неоказания таких услуг, договор можно аннулировать без оплаты.

1. Васинёва Анна07.03.2022 в 01:32 Уважаемый Анатолий, необходимо изучить условия договора кредитования. Но закон о потребительском кредитовании устанавливает право на отказ от кредита в течение 14 дней. Данная норма установлена 15 статьей.

1. Васинёва Анна25.08.2021 в 20:45 Уважаемая Оксана, в вашем случае есть только один вариант — обращение в правоохранительные органы по факту мошенничества, поскольку вас объективно ввели в заблуждение. Вариант отказа от кредитных обязательств нормами действующего законодательства не предусмотрен и его придется выплачивать.

Можно ли отказаться от ипотечного страхования?

Ипотечное страхование значительно увеличивает полную стоимость приобретаемой недвижимости. Заключая договор, заемщик должен знать, риски личного страхования и страхования недвижимости. Можно ли отказаться от подписания договора страхования, чем это может грозить заемщику.

Что говорит закон? Как отказаться от ипотечного страхования? Можно ли отказаться от ипотечного страхования после подписания договора? Отказ от ипотечного страхования после «периода охлаждения» Плюсы и минусы отказа от страховки при ипотеке

Что говорит закон?

Принципы выдачи ипотечных кредитов регулируются ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно ст. 31 обязательному страхованию подлежит приобретаемая недвижимость, которая передается в залог банку:

Другие виды страхования: титула, здоровья и жизни заемщиков и созаемщиков, риск утраты ими работоспособности и т. д. являются добровольными и банк не имеет право навязывать клиенту заключение договора.

Таким образом, заемщик по закону имеет право отказаться от добровольных видов страхования.

С другой стороны, несмотря на то, что закон об ипотеке не требует обязательного заключения договоров добровольного страхования, эта обязанность вытекает из условий кредитного договора, который заключается между банком и клиентом. Поэтому кредитор вправе поставить условия по увеличению процентной ставки в случае нежелания заемщика страховать риск утраты трудоспособности, здоровья и жизни.

Как отказаться от ипотечного страхования?

Проще отказаться от добровольного страхования до подписания кредитного договора. В этом случае, банки пересмотрят условия выдачи ипотеки, будет увеличена процентная ставка.

Если кредитную организацию не устраивает вариант выдачи ипотеки без оформления добровольного полиса страхования, заявителю будет отказано в предоставлении ипотеки без объяснения причин. Банк имеет на это право. Как показывает практика, такие случаи бывают, но не часто. Больше распространен вариант увеличения процента.

Что потребуется?

Для отказа от страховки потребуется поставить в известность персонального менеджера банка, который занимается оформлением ипотечного кредита клиента.

Пошаговые действия

Если банк не принимает желание заемщика отказаться от добровольного страхования, следует сделать следующее:

1. Подготовить заявление на имя руководителя подразделения, и передать его лично в руки. Заявление пишется в двух экземплярах, на одном сотрудник банка должен поставить свою подпись.
2. Позвонить в Центр поддержки клиентов банка при уполномоченном сотруднике.
3. Если банк не желает идти на уступки, можно просто найти другого кредитора. Сегодня на финансовом рынке столько предложений кредитных продуктов, что это не составит особого труда.

Можно ли отказаться от ипотечного страхования после подписания договора?

Отказаться от страховки заемщик имеет право в «период охлаждения». Это срок, который дается заемщику для оценки нужности приобретаемой услуги. В это время страхователь может расторгнуть договор страхования, получив назад все уплаченные деньги без штрафов. Выплата производится в течение 10 дней.

Ранее срок составлял 5 дней, в связи с новыми указаниями Банка России с января 2018 г. период охлаждения увеличен до 14 дней, т. е. договор добровольного страхования можно без проблем расторгнуть в течение двух недель после его заключения.

Чтобы отказаться от договора страхования в «период охлаждения» потребуется написать заявление в страховую компанию.

В этом случае, действия следующие:

• Страхователь собирает следующий пакет документов: полис или договор страхования, квитанцию об оплате страховки, если страховка включена в сумму ипотечного кредита, то предоставляется кредитный договор с графиком погашения, реквизиты счета, куда будут возвращены деньги.
• Документы подаются в страховую компанию. Там пишется заявление на расторжение договора. Форму заявления можно скачать в интернет или получить в страховой компании. Пример заявления:

• В течение 10 дней договор будет расторгнут и деньги возвращены клиенту. При включении суммы страховых платежей в тело кредита, возвращенную страховку лучше сразу направить на досрочное погашение задолженности, чтобы не переплачивать проценты.

В случае, когда представительства страховой компании нет в населенном пункте проживания заемщика, он может отправить документы на расторжение договора Почтой России, заказным письмом с уведомлением.

Отказ от ипотечного страхования после «периода охлаждения»

В некоторых банках отказаться от страховки можно по истечении первых 6 месяцев пользования ипотечным кредитом (например, ВТБ). Обязательным условием является своевременное исполнение обязательств по договору заемщиком.

Отказаться от добровольного страхования можно, ссылаясь на ст. 16 ФЗ №2300-1 «О защите прав потребителей», которая запрещает предоставлять одну услугу за счет другой. Такая сделка носит название «Навязанная услуга». На основании этого заемщик может опротестовать часть условий кредитного договора, где страхование его жизни и здоровья является обязательным требованием. Для этого потребуется обратиться в судебные органы.

Плюсы и минусы отказа от страховки при ипотеке

Страхование, как услуга, необходима не только кредитору, но и заемщику. Договор заключается на 20–30 лет, на такой срок невозможно спрогнозировать будущее состояние здоровья заемщика. Наличие полиса гарантирует погашение кредита и процентов, в случае наступления страховых случаев, тогда как доход с повышенного процента по кредиту (в случае отказа от страховки) выгоден только банку. Если заемщик умирает в период действия кредитного договора, обязанность погашения долга возлагается на наследников, при наличии полиса, страховая компания обязана погасить остаток долга и процентов.

При отказе от титульного страхования заемщик рискует остаться без жилья с ипотечным кредитом.

Оформление ипотеки без страховки будет являться выгодным в плане снижения общей стоимости приобретаемого жилья. Даже при повышенной процентной ставке, сумма переплаты будет ниже, чем при ежегодном продлении страхового полиса в течение 30 лет.

Как отказаться от ипотеки, если дом не сдан или стройка заморожена?

Подскажите, пожалуйста, как можно отказаться от ипотеки в случае если дом не сдан или стройка заморожена или иные проблемы с застройщиком, приведшие к срыву сроков сдачи. Насколько я понимаю при ипотечном кредитовании залогом является сама недвижимость и банк не в праве требовать больше залога от кредитуемого. Или я не прав?

понятно, чо продать квартиру нельзя, если дом не сдан, как банк поступает в этом случае, если я хочу закрыть ипотеку?

Отвечаю ли я своим имуществом, помиом залоговой недвижимости?

06 августа 2018, 15:57 , артем лудянков, г. Москва Ответы юристов Олег Васев Адвокат, г. Ижевск Общаться в чате

Здравствуйте. Я Вас скорее всего огорчу, но расторгнуть договор даже в таком случае не получится. Банк просто выдал Вам денежные средства под ипотеку и всё. Но формально банк не отвечает за застройщика. Если не предусмотрено право с Вашей стороны расторгнуть договор по такому основанию, то не расторгнете.

Насколько я понимаю при ипотечном кредитовании залогом является сама недвижимость и банк не в праве требовать больше залога от кредитуемого. Или я не прав?

артем

обычно да. Ипотека выдается под залог квартиры. соответственно если квартиры нет, то и требовать нечего.

Отвечаю ли я своим имуществом, помиом залоговой недвижимости?

артем

нет, не отвечаете. Если не заключите с банком какое-то иное соглашение, что я так понимаю никак не в ваших интересах. Так что Вам по сути остается только судиться с застройщиком и взыскивать сумму, если сумма не будет добровольно возвращена

06 августа 2018, 16:30 Владимир Куковякин Юрист, г. Оренбург рейтинг 9.6 Общаться в чате

Просто отказаться от ипотеки по причине несдачи квартиры в срок Вы не можете, так как это Ваши правоотношения с застройщиком и они не касаются банка. Данный вопрос нужно решать с самим застройщиком.

Данный вопрос регулируется ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов». Ответственность застройщика там тоже указана.

Статья 9. Расторжение договора

1. Участник долевого строительства в одностороннем порядке вправе отказаться от исполнения договора в случае:
1) неисполнения застройщиком обязательства по передаче объекта долевого строительства в срок, превышающий установленный договором срок передачи такого объекта на два месяца;

2. Застройщик в случае расторжения договора по основаниям, предусмотренным частью 1 настоящей статьи, в течение двадцати рабочих дней со дня расторжения договора или в случае расторжения договора по основаниям, предусмотренным частью 1.1 настоящей статьи, в течение десяти рабочих дней со дня расторжения договора обязан возвратить участнику долевого строительства денежные средства, уплаченные им в счет цены договора, а также уплатить проценты на эту сумму за пользование указанными денежными средствами в размере одной трехсотой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день исполнения обязательства по возврату денежных средств, уплаченных участником долевого строительства.

Соответственно, если сроки затягиваются более, чем на два месяца, то Вы имеете право требовать расторгнуть договор и вернуть Вам деньги.

Что касаемо взаимоотношений с банком, то Ваша ипотека обеспечена как раз квартирой, которую Вы купили с использованием средств банка.

В случае, если стоимость имущества достаточна для удовлетворения требований банка, то больше ни на что взыскание банк обратить не сможет, так как получит свою долю после реализации квартиры.

Отказ от ипотеки

Добрый день! В браке с мужем купили квартиру в ипотеку. Сумма кредита составляет 1070000. Остальные деньги на покупку квартиры были от продажи моей квартиры,подаренной мне мамой до брака. По брачному договору у мужа в собственности 1/6 часть квартиры. На данный момент мы собираемся разводиться. Даст ли разрешение банк на то,чтобы муж вышел из созаемщиков? Мой доход 33000. Есть не совершеннолетняя дочь,которая получает пенсию по потере кормильца 10000. Муж согласен на отказ от ипотеки и готов отдать мне долю. Даст ли банк согласие на исключение мужа из созаемщиков? Что можно сделать,чтобы банк дал такое согласие?

Показать полностью 07 октября 2020, 05:34 , вопрос №2879595, Светлана, г. Москва Есть вопрос? Задайте его всем юристам сайта! Получить консультацию Вопрос решен

Здравствуйте, с 10.09. 2013 года поступил на военную службу по контракту, в звании рядовой, по истечении 3х лет, рапорт на включение в НИС не писал по сегодняшний день, 20.06.2019 получил звание мичман. В 2017 году писал рапорт на отказ от ипотеки, потому что мне объяснили в штабе что год выплат у меня потерян и мне лучше написать рапорт на отказ и по истечении выслуги 10 лет и списанию из всрф по состоянию здоровья получить выплату. а на днях мне звонили из штаба и говорили чтобы пришёл написал рапорт на ипотеку в связи с тем что получил звание мичман.. Что мне делать в этой ситуации?

Показать полностью 08 марта 2020, 15:53 , вопрос №2708017, Максим, г. Мончегорск

Здравствуйте, мы с мужем взяли в 2018 году квартиру под гос.ипотеку. У мужа была хорошая работа, мы своевременно оплачивали кредит. Но в данное время у мужа остановилась работа, уже как 5месяц. С каждым месяцем нам труднее собрать нужну сумму. Что будет если отказать ипотеке? Что нам труднее её оплачивать??

Показать полностью 22 июня 2019, 16:14 , вопрос №2408735, Aizada, Бишкек

Здравствуйте. Подскажите пожалуйста, как правильно составить нотариальный отказ от ипотеки? Банк просить предоставить для рефинансирования. Нотариус просит шаблон такого отказа.

12 мая 2019, 08:33 , вопрос №2355289, Елена, г. Санкт-Петербург Пенсии и пособия

Добрый вечер. Мой муж ранее был в браке и была оформлена ипотека, бывшая жена в документации является созаёмщиком, хотя писала отказ от ипотеки. оплачивает ипотеку муж. У нас скоро появится второй ребенок и мы хотим частично погасить ипотеку капиталом. Это возможно?

Показать полностью 29 марта 2019, 19:44 , вопрос №2309425, Екатерина, г. Лабинск

Добрый день! Подскажите если я уехала из страны и не имею возможности далее оплачивать ипотеку, хочу отказаться, что далее происходит? Возможно ли решение суда без моего присутствия и чем мне это грозит? Спасибо

Показать полностью 28 сентября 2017, 09:13 , вопрос №1764331, Кира, г. Москва

Взял ипотеку с женой 3 года назад через год после этого мы развелись, сейчас она там живет со своим новым мужем, а ипотека на мне я писал отказ от ипотеке но сбербанк не суетится. Что делать?

02 июня 2017, 17:04 , вопрос №1655846, Алексей, г. Ростов-на-Дону

Не оформлена ипотека (никто даже не говорил оформлять, ничего не подписывал) у моего мужа. он военнослужащий — прапорщик. заключал первый контракт в 2005 году. в 2017 г. требуют оформить ипотеку. Можно ли отказаться и что грозит за отказ от ипотеки? Говорят , что вообще ничего не получит если откажется, а так же будет ли перерасчет за просроченные 12 лет если муж согласится оформить ипотеку. Хотелось бы получить деньги в конце службы по программе компенсации , та что на сайте МО с подробным калькулятором.

Показать полностью 25 мая 2017, 11:54 , вопрос №1647280, Владимир, г. Калуга Военное право

Не оформлена ипотека (никто даже не говорил оформлять, ничего не подписывал) у моего мужа. он военнослужащий. заключал первый контракт в 2005 году. в 2017 г. требуют оформить ипотеку. Можно ли отказаться и что грозит за отказ от ипотеки? Говорят , что вообще ничего не получит если откажется, а так же будет ли перерасчет за просроченные 12 лет если муж согласится оформить ипотеку. Хотелось бы получить деньги в конце службы по программе компенсации , та что на сайте МО с подробным калькулятором.

Показать полностью 25 мая 2017, 11:38 , вопрос №1647262, Владимир, г. Калуга

В браке была куплена квартира в ипотеку,в долевой собственности.Я являюсь титульным заемщиком,год назад развелись.Платежи по ипотеке уплачиваю один,созаемщик платить отказываеться.Могу ли я отказаться от ипотеки?Квартира в 1/4 доле.

Показать полностью 27 сентября 2016, 09:08 , вопрос №1389643, Дмитрий, г. Кунгур Раздел имущества

квартира была куплена с использованием ипотеки и материнского капитала,находясь в браке,через 6 мес. развод,2 года плачу ипотеку сама,но обременение еще не снято,еще платить 4 года,может ли бывший муж сейчас написать отказную или дарственную на одного из детей?если напишет,будет ли иметь силу отказная после выплаты ипотеки?нужно ли после написания отказной менять свидетельство чтобы бывшего мужа убрали из документов как собственника?

Показать полностью 05 сентября 2016, 09:04 , вопрос №1367173, Алена, г. Москва Раздел имущества

Здравствуйте!! У меня следующий вопрос. Собираюсь разводиться с женой. Приобрел квартиру по ипотеке. Оформил ипотеку на себя..доля с женой пополам. Имеется ребенок полуторагодовалый. Какие имеются варианты отказа от ипотеки?? В квартире прописаны жена с ребенком. Могу ли я отдать долю банку.. Или переоформить ипотеку в пользу жены?? Спас

Показать полностью 29 марта 2016, 06:18 , вопрос №1199163, Семен, г. Уфа Раздел имущества

Добрый день. Купили с женой квартиру в ипотеку. Жена ушла к другому (пока не разведены). Квартира еще строится. Жена сказала, что ипотека ей не нужна и готова отказаться от нее в мою сторону. Можно ли как-то задокументировать данный момент, с ее участием, чтобы в дальнейшем жена не смогла предъявить никаких претензий по данному делу? Ипотека оформлена на двоих, я как основной дольщик, она как второстепенный (не знаю как правильно).Спасибо!

Показать полностью 08 марта 2016, 11:36 , вопрос №1171984, Александр, г. Краснодар

Здравствуйте! Мы с супругой решили приобрести жилье в ипотеку.Решили взять в новостройке.Я связался с застройщиком мне дали проект договора участия в долевом строительстве.В банке мне все одобрили и мы заключили кредитный договор, но первоначальный взнос я еще не платил т.к. нужно сначала зарегистрировать жилье в росреестре. Эту операцию мы назначили на вторник. В последний момент мы с супругой передумали брать ипотеку.Подскажите пожалуйста, могу ли отказаться или уже поздно и грозят мне какие либо штрафы или неустойки.

Аннулирование ипотеки

Любой договор предназначается для закрепления в письменном виде достигнутых соглашений между сторонами, в нем участвующими. В этом документе описываются правила поведения в различных ситуациях и ответственность друг перед другом. Ипотечный договор не является исключением из общего правила, он так же как и прочие соглашения должен закреплять финансовые отношения кредитора и заемщика. В определенных случаях этот документ может быть аннулирован, но для этого должны быть веские причины.

Причины для расторжения ипотечного кредита Как аннулировать ипотеку? Особые случаи Стоит ли расторгать соглашение?

Причины для расторжения ипотечного кредита

Взаимодействие сторон, участвующих в ипотечном кредитовании имеет долгосрочный характер. Логическое завершение данного процесса – выполнение получателем займа своих обязательств, касающихся возврата всех взятых в кредит средств с процентами в соответствии с указанными в договоре сроками. Но в определенных ситуациях ипотечный договор может быть расторгнут. При этом инициировать данный процесс может любая сторона.

Если соглашение разрывает банк, это может являться следствием его недовольства, касающегося действий или бездействия держателя ипотеки. В случае проявления инициативы заемщиком – это выражение его недовольства условиями предоставления займа кредитором, или несогласие с действиями банка в сложившихся обстоятельствах на момент возникновения намерения о расторжении договора.

Если инициатором расторжения является банк, единственной причиной могут являться грубые нарушения заемщиком договорных условий.

Финансовая неспособность обслуживать кредит

Зачастую необходимость в расторжении ипотечного договора вызвана финансовой неспособностью, затруднительным финансовым положением, которое не позволяет клиенту банка возвращать полученную ссуду. Также возможной причиной может быть желание проведения определенной сделки с залоговым предметом. Обычно это стремление продать квартиру, имеющую обременение в виде ипотеки. Если в этом случае лицо, взявшее кредит, имеет вполне нормальное финансовое состояние и может вернуть долг банку полностью, то при финансовой несостоятельности, когда расплачиваться нечем, а потерять квартиру совсем не хочется, дело осложняется.

Заемщик имеет в этом случае две теоретические возможности разрешить проблему:

1. предоставить доказательства, что кредитодатель не выполняет обязательства, оговоренные договором ипотеки, то есть нарушает условия соглашения;
2. найти факты, которые смогут убедить суд в том, что заемщик не осознавал всех негативных последствий, оговоренных в заключенном договоре о предмете залога.

Такие варианты решения проблемы реализовать на практике почти невозможно. Поэтому, если так случилось, и сложившееся тяжелое материальное положение уже привело к неплатежам по ссуде, нужно направить свои усилия на проведение переговоров с банком, чтобы реструктуризировать долг, накопившийся за период неплатежей.

Именно такой вариант развития событий позволяет в результате переговоров найти взаимовыгодное решение, устраивающее обе стороны.

Проведение операций с ипотечной недвижимостью

В соответствии с ФЗ «Об ипотеке» заемщик должен обеспечить содержание залогового жилья, поддерживать его в нормальном состоянии, и не выполнять действий, которые могут привести к его порче при проведении перепланировки, неумелого ремонта и др.

Также банки прописывают в ипотечных договорах условие запрета на продажу залогового имущества, приобретенного по программе ипотечного кредитования без согласия кредитора. В таком случае банк имеет право разорвать соглашение с заемщиком, подав на него в суд. После вынесения решения суда владелец ипотечного жилья должен будет вернуть залог (квартиру, приобретенную по ипотеке).

Как аннулировать ипотеку?

Заемщик может аннулировать ипотеку по причинам:

• при принятии решения о рефинансировании займа в другой кредитной организации, чтобы сэкономить на процентах;
• при отсутствии возможности погашать долги по ипотеке, и принятии решения о продаже предмета залога для погашения долгов перед банком;
• в случае нарушения кредитором (повышение ставки) договорных условий;
• при желании купить другую квартиру (меньше или больше, чем есть);
• в случае развода, если ни один из супругов не желает брать на себя бремя оплаты ипотеки.

Можно решать вопрос расторжения ипотечного соглашения, как через суд, так и без его участия путем разрешения вопроса напрямую с банком. Кредитные организации не стремятся доводить дело до суда, поэтому идут на переговоры и пытаются решать вопрос без финансовых потерь.

Что потребуется?

Чтобы аннулировать ипотеку, в зависимости от причины нужно собрать все необходимые документы и подать заявление в банк. Если возникли трудности с внесением платежей, нужно своевременно, как можно скорее известить кредитора о сложившейся ситуации, и оговорить процедуру расторжения ипотечного договора, если такое решение принято.

Если возникло желание продать ипотечную квартиру, также следует по этому вопросу обратиться в банк, и выполнить все условия в соответствии с договором.

Пошаговые действия

Не стоит дотягивать дело до суда. Всегда есть возможность договориться с кредитодателем и не портить свою кредитную историю.

Чтобы расторгнуть ипотеку в случае проведения операций с ипотечной недвижимость в случае ее продажи, нужно выполнить следующие шаги:

• обратиться в кредитно-финансовое учреждение, выдавшее ипотечный займ с запросом на разрешение расторжения соглашения;
• получить одобрение банка на расторжение кредитного договора, которое инициировал клиент;
• возможность реализовать квартиру клиент банка получает после выполнения договорных условий по обремененному кредитом жилью. Необходимо погасить задолженность перед кредитором;
• в случае предъявления банком требования выплатить неустойку (если такое условие предусмотрено договором) заемщик должен внести указанную сумму неустойки;
• после выполнения этих условий будет получено разрешение кредитора на продажу квартиры.

После погашения всех долгов перед банком договор ипотеки будет считаться расторгнутым.

Этапы прекращения ипотеки

Основные этапы реализации данного вопроса:

• подача заявления о прекращении договорных условий с банком по ипотеке с указанием причин;
• принятие кредитором решения по вопросу прекращения действия договора;
• в случае одобрения банком заявления о расторжении – выплата клиентом всех задолженностей по займу;
• если кредитная организация приняла отрицательное решение и не желает разрывать договор ипотеки – подавать заявление в суд, если клиент считает, что его права были нарушены банком.

Особые случаи

Расторжение ипотечного договора может быть вызвано особыми причинами, которые не позволяют дальше продолжать кредитные отношения с банком. К ним можно отнести банкротство заемщика или банка. Также причиной прекращения договора ипотеки могут быть сроки давности.

Можно разорвать ипотечный договор, чтобы продать недостроенную квартиру и заработать на этом определенную сумму денег.

Банкротство

В случае банкротства довольно часто приходится расторгать ипотечные соглашения, так как продолжать платить клиент уже не может. Если банкротом становится банк, нужно составлять иск в суд, чтобы приостановить выплаты или вовсе их остановить.

Заемщика

Чтобы не опускаться в долговую яму довольно глубоко, и постараться контролировать ситуацию заемщик может расторгнуть ипотечный договор как банкрот. Сделать это физлицо может, если сумма его долга по кредиту составляет более 500 тыс рублей. При этом банк может подать в суд на неплательщика. Процесс по возврату долга коллекторами будет начат через 90 дней после того как перестанут поступать средства на погашение займа. Тянуться вся эта процедура может 2-3 года, при этом может накопиться серьезная задолженность.

Пока не будет решения суда, никто не имеет права насильно требовать от должника возврата кредита. Заемщик должен предоставить банку подтверждение того, что он стал банкротом. Это могут быть справки о размере зарплаты, о тяжелом заболевании плательщика или его близких родственников, о рождении троих детей и др.

Если физлицо будет объявлено банкротом, есть возможность приостановить изъятие его имущества, начисление штрафных санкций банка и пени. Но уменьшить долг это не поможет, возвращать задолженность придется в полном объеме.

Банка

В случае банкротства кредитной организации отмены кредитных обязательств, которые имеет ее клиент, не будет. Придется выплачивать все долги, иначе неплательщика признают злостным, после чего можно вообще потерять свое жилье.

Спрятаться от своих обязанностей не получится, так как все выданные банком-банкротом займы должны пойти на погашение банковских долгов перед вкладчиками и прочими кредиторами.

Для держателей кредитов изменений в одностороннем порядке также ждать не стоит, закон не допускает таких вариантов разрешения кредитных отношений.

Поэтому придется платить только то, что обусловлено договором ипотеки, переплачивать не предусмотренные соглашением суммы клиент не будет.

Истечение сроков давности

В РФ по кредитам предусмотрен срок исковой давности. Его длительность составляет 3 года. Если должник не выплатил ссуду после окончания действия договора кредитования, в соответствии с законом, такое соглашение должно быть аннулировано.

Но не редко коллекторы и банки продолжают требовать вернуть долги, пугать бывшего заемщика. Независимо от того, когда истек срок исковой давности, банк может подавать в суд на должника через 5,7,10 или 20 лет. Заемщик должен явиться в суд, предоставить заверенное нотариусом заявление об истекшем сроке давности. Иначе суд будет рассматривать заявление банка как при не истекшем сроке давности, и вынесет решение в пользу банка.

Ипотека на строящееся жилье

Расторгнуть ипотечный договор на строящееся жилье можно до его сдачи в эксплуатацию, чтобы продать права на квартиру по переуступке. Еще на стадии возведения фундамента приобретенное на выгодных условиях жилье (по ДДУ) может быть продано перед сдачей его в эксплуатацию по более высокой цене. При этом заемщик может заработать определенную сумму денег.

Стоит ли расторгать соглашение?

Банк не всегда охотно идет на разрыв отношений с заемщиком, и старается предложить ему несколько вариантов решения возникшей проблемы. Не обязательно при этом судиться, тратить силы и деньги на адвоката и судебные издержки. Если же клиент финансово несостоятелен, и не идет на контакт, банк может сам передать дело в суд на злостного неплательщика.

Прекращение ипотечного договора является сложным и длительным процессом, который не приносит материальной пользы заемщику. Поэтому перед оформлением ипотеки нужно взвесить все факторы. Чтобы не остаться на улице, не нужно откладывать решение проблемы на потом, всегда есть возможность договориться с кредитором и выйти с минимальными потерями из навалившихся финансовых проблем, а то и вовсе без них.

Основания для расторжения договора ипотеки

Кредит на недвижимое имущество — это наиболее сложная финансовая операция банка. Такой заем выдают на длительный срок (до 30 лет). За указанный период может произойти немало реформ и других изменений, в связи с этим возможно расторжение ипотечного договора. Банк может аннулировать контракт в ситуации, когда заемщик уклоняется от уплаты либо не соблюдает условий контракта.

Оснований на прекращение отношений с кредитно-финансовой организацией у самого должника куда больше. Можно ли расторгнуть ипотечный договор с банком? Рассмотрим в этой статье.

Как можно расторгнуть ипотечный договор с банком?

Чаще всего расторжение ипотечного договора с финансовым учреждением возникает:

• по инициативе банка – основанием для этого становятся нарушения условий ипотечного кредита заемщиком;
• по обоюдному согласию сторон – кредитор и заемщик находят компромиссное для всех сторон решение.

Причины и условия для расторжения договора ипотеки

Основания прекращения договора ипотеки со стороны кредитора:

• невыполнение условий соглашения по выплате займа;
• применение банковских денег не по целевому назначению;
• предоставление ложной информации;
• осуществление перепланировок без получения согласия финансового учреждения;
• причинение вреда недвижимости (предмету залога);
• неисполнение обязательств по страхованию.

Самая распространенная причина для прекращения соглашения банка с заемщиком — постоянные просрочки. При этом, если должник не будет уклоняться от разговора с кредитным учреждением, то возможен альтернативный вариант — реструктуризация задолженности.

Ипотека — кредит, который берется на длительный срок, и от потери работы, уменьшения заработка, болезни, возникновения дополнительных обязательных затрат не застрахован ни один заемщик.

Юристы в сфере кредитования рекомендуют рассчитывать возможность погашения ипотечного займа исходя из того, что взнос не должен превышать трети дохода, даже если кредитно-финансовая организация позволяет приобрести более дорогостоящую квартиру при большем платеже.

Читайте также

Способы расторжения ипотечного договора

Законодательство России предусматривает следующие способы прекращения кредитных обязательств перед банком:

• по обоюдному согласию сторон;
• по судебному решению.

Может ли заемщик расторгнуть ипотечный договор по своей инициативе?

Такая возможность у должника имеется. Способы расторжения контракта в этом случае:

• у заёмщика появились средства, чтобы погасить кредитные обязательства полностью. Финансовое учреждение не может отказывать клиенту в его пожелании. При полной оплате ипотеки раньше оговоренного срока, естественно, контракт прекращает свое действие;
• у должника настолько ухудшилось финансовое положение, что больше вносить платежи по ипотеке он не в состоянии. В этой ситуации нельзя прекращать взносы по кредиту, иначе банк может отобрать недвижимость через судебный орган. В таком случае возможна реализация жилья, которое выступает залогом по кредиту. Из средств, полученных за квартиру, вносится остаток задолженности финансовому учреждению. Но сложность состоит в том, что разрешение на продажу обязан дать сам банк, что маловероятно.

Обращаться в судебный орган за расторжением договора ипотеки в одностороннем порядке нужно в том случае, если банковское учреждение явно и открыто нарушает условия контракта. А также если имеются неоспоримые доказательства, и по обоюдному согласию банк решить проблему не желает.

Расторжение договора ипотеки по инициативе банковского учреждения

Расторжение договора ипотеки по инициативе банка осуществляется крайне редко.

• Чаще всего банк требует погасить весь долг, если должник не выполняет обязательств по кредитному договору.
• Банки могут добавлять в соглашение пункт, согласно которому должник не вправе сдавать жилье. Если выясняется, что владелец недвижимости все же решился на подобные действия, банковское учреждение может потребовать прекращения кредитных обязательств.
• Это касается и тех ситуаций, когда должник перестает платить страховку. От последней заемщик отказаться не может, а вот от платежей, к примеру, по страховке жизни — имеет право. Если это является неисполнением обязательств по соглашению, банк может потребовать расторгнуть договор.
• Расторжение договора со стороны кредитно-финансовой организации имеет место даже в той ситуации, если заемщик решил сделать перепланировку жилья, не обговорив этот момент с банком.

Расторжение ипотечного договора по обоюдному согласию сторон

Это лучшее решение проблемы для всех сторон. Но банк не пойдет на соглашение, если последнее не будет для него выгодным. При этом удается прийти к обоюдному согласию в следующих ситуациях:

Читайте также

• должник хочет продать предмет залога и расплатиться за счет вырученных денег по ипотеке. Для снижения своих рисков и получения денег, банк может предложить реализацию недвижимости своими силами либо под его полным контролем.
• заемщик отказывается от кредита с переводом задолженности и прочих обязательств на иного субъекта. В таком случае речь идет и о продаже квартиры, и о передаче вслед за этим своих обязательств по займу. Если удастся получить согласие банка, то кредитный договор расторгают, а новое соглашение заключается уже с другим заемщиком-залогодателем.

Обратите внимание!

При наличии штрафных санкций и просрочек платежей вам лучше обратиться в судебный орган для прекращения кредитных обязательств. В такой ситуации можно будет ходатайствовать перед судебным органом о снижении неустойки.

Можно ли отказаться от ипотеки после подписания договора?

Как расторгнуть ипотечный кредитный договор с банком после подписания официального соглашения? Рассмотрим следующие ситуации:

• договор подписан, но вы еще не получили средства. В этой ситуации сложности будет создавать банк, поскольку клиент отказался от денежных средств, что не входит в интересы кредитора. Но до получения вами соответствующей суммы, соглашение является не вступившим в силу, что согласуется с действующими законами РФ. Главное, не поддаваться на давление банковского учреждения;
• если вы подписали ипотечный договор и деньги поступили на ваш счет, ситуация затрудняется. В этом случае отказаться от ипотеки практически невозможно, только если сам банк пойдет на уступки, что случается крайне редко. Лучший выход из такой ситуации — досрочное погашение займа за счет имеющихся средств.

Экономика страны переживает кризисный период, причем уже довольно долгий, что затрудняет получение ипотеки. Поэтому не стоит думать, что кредитное учреждение без проблем согласится с потерей заемщика. Но, если вы получили деньги и больше не нуждаетесь в ипотечном займе, стоит попытаться от него отказаться.

Резюме

Договор ипотеки может быть расторгнут по инициативе банковского учреждения и по желанию заемщика. Осуществляется это в одностороннем порядке (в основном через суд) либо по соглашению сторон. Безусловно, разумнее всего прийти к обоюдному решению и не доводить дело до судебного процесса, но это не всегда удаётся.

Поэтому для каждого клиента банка очень важно выполнять кредитные обязательства, которые накладывает договор по ипотеке.

При необходимости судебного разбирательства рекомендуется заручиться помощью квалифицированного юриста, так как обычному человеку будет довольно сложно провести процесс расторжения ипотечного соглашения с выгодой для себя. Если у вас остались вопросы по поводу того, как расторгнуть ипотеку с банком, специалисты портала Правовед.RU готовы оперативно на них ответить.